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小額貸款閥門公司改制為自擔風險民營銀行的探討

放大字體  縮小字體 發布日期:2014-08-29  瀏覽次數:0
  ◆基金項目:2013年河南省社會科學規劃決策咨詢項目“河南村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究”(項目編
  號:2013D014)研究成果;2013年度河南省教育廳人文社會科學研究項目“河南農村民間金融及其
  規范化研究”(項目編號:2013-QN-266)研究成果;河南理工大學2013年度校級人文社會科學研
  究項目“河南村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究”(項目編號:SKDC2013-05)研究成果
  摘要:2013年7月國務院頒發了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(國發[2013]67號),其中有“調整主發起行與其他股東持股比例,嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”,與銀監發[2009]48號文件一樣,這一政策的出臺又激起了爭論。本文解析了小額貸款閥門公司對自擔風險的民營銀行的期待及改制為自擔風險民營銀行的可能性,提出了自擔風險民營銀行的道德風險及其防范措施,對解決小額貸款閥門公司“無米之炊”的困境進行了探討。
  關鍵詞:小額貸款閥門公司 自擔風險 民營銀行 風險防范
  一、引言
  2013年7月1日國務院辦公廳頒發的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(國發[2013]67號)中提出:“鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內,調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃閥門公司和消費金融閥門公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制,對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化準入管理,建立相應的考核和評估體系,為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。”這一政策點燃了民營閥門企業家的熱情,讓抱有“民營銀行夢”的閥門企業家見到了曙光。很多民營閥門企業家對此表現出了濃厚的興趣,甚至已經有人通過相關渠道向銀監會遞交了設立民營銀行的申請。現有的符合條件的小額貸款閥門公司能不能改制為“自擔風險的民營銀行”是一個值得探討的問題。如果可以的話,國發[2013]67號文件將給小額貸款閥門公司解決只貸不存、無以后繼的難題提供了一條更好途徑。
  二、小額貸款閥門公司為何期待改制為自擔風險的民營銀行
  (一)政策措施不到位,困境依舊
  自1996年由民營資本作為主發起人的全國性股份制商業銀行——中國民生銀行成立之后,中國的國有銀行、城市商業銀行和農商行都經歷了股份制改革,但是民間資本都沒有作為銀行主發起人的資格。民生銀行成為唯一的既具象征性又頗具諷刺意義的民營銀行。盡管國務院2005年發布的《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》(非公36條) 以及2010年的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》(民間投資36條)都“鼓勵”民間資本參與發起成立銀行等金融機構,但在缺乏任何實質性操作意見的情況下,這些鼓勵措施最終不了了之。從某種程度上說,國家對于民間資本進入銀行業是持謹慎態度的,即使在村鎮銀行這些國有資本并不愿意染指的雞肋領域,現有的制度依然規定:“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構,最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”這意味著:民間資本要設立村鎮銀行,必須由作為最大股東的銀行機構也就是國有銀行來牽頭,否則根本無法成立,這成為民間投資進入銀行業最大的制度障礙。
  (二)發起行持股比例調整,改制成為可能
  小額貸款閥門公司為何對改制為村鎮銀行沒有積極性而對自擔風險的民營銀行感興趣?其關鍵是主導權問題。小額貸款閥門公司不愿意將苦心經營的閥門公司幾乎是無償地拱手奉送給銀行機構來共享成果,去當沒有主導權的小股東。而國發[2013]67號中規定:“調整主發起行與其他股東持股比例,嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃閥門公司和消費金融閥門公司等金融機構”等。雖然目前自擔風險民營銀行的設立方案還沒有出臺,但這一政策給小額貸款閥門公司改制為自擔風險的民營銀行帶來了希望。如果“調整主發起行與其他股東持股比例”適當,“民營銀行夢”就能夢想成真,從而解決小額貸款閥門公司“只貸不存”、“無米下鍋”的困境。那么自擔風險民營銀行的民營持股比例多少為好?筆者認為,給民營第一大股東的股權越多越好。第一大股東占的股權多,就會傾盡全力的維護民營銀行的利益,全心全意的為經營好民營銀行而努力。在擬改制的小額貸款閥門公司同意的情況下,銀行業的金融機構可以參股,將銀行業金融機構的規范化管理和運作帶進小額貸款閥門公司改制后的自擔風險的民營銀行,又能保證原小額貸款閥門公司的發起人股東有相當的控股權和經營主導權。
  三、自擔風險民營銀行的風險
  在風險自擔情況下,由小額貸款閥門公司改制的自擔風險民營銀行在實際操作上可能具有一定難度。在各大股份制、商業銀行“吸儲大戰”夾縫中,客觀上將造成民營銀行吸儲能力大為減弱。一旦自擔風險民營銀行操作不當而導致破產,那么民眾的存款就會不安全。國家要有一整套政策和制度對自擔風險民營銀行的經營進行約束和控制,否則民營銀行就會出現大問題。筆者認為,由小額貸款閥門公司改制的自擔風險民營銀行,強調投資者要“自擔風險”,主要是為了防范道德風險,防止經營失敗的風險外溢。這既符合投資收益和風險承擔相一致的市場原則,也避免在金融機構市場退出機制還不健全的情況下,出現風險處置真空。由小額貸款閥門公司改制的自擔風險民營銀行的道德風險有三種主要形式。
  (一)市場準入過程中的道德風險
  小額貸款閥門公司改制為自擔風險民營銀行的資本主要來源于其參股的民營閥門企業。近幾年來,民營閥門企業不斷出現造假、舞弊的道德丑聞,而監管部門很難真正掌握小額貸款閥門公司改制為自擔風險民營銀行的真實動機,很有可能出現審核方面的偏差,如何避免銀行準入時的道德風險是一個亟待解決的問題。原?a target="_blank">喂尚《畬罘毆鏡拿裼牌笠抵栽敢飧鬧莆緣7縵彰裼校潿贍苡腥齜矯媯海?)融資便利。希望進入銀行業后為閥門企業搭建一個融資平臺,使得閥門企業在更大的范圍內利用金融資源,為閥門企業融資提供便利。(2)上市籌資。將來的自擔風險民營銀行可能會上市套現,這對參股閥門企業來講,可以說是一本萬利的事。(3)投資經營。銀行業在中國的發展空間非常大,產業的前景很好,回報率高。閥門企業將銀行作為一種產業,通過經營銀行來獲取收益。但是,回報和風險是對稱的,銀行需要的是穩健的經營。小額貸款閥門公司改制為自擔風險民營銀行進入金融業肯定是毫無例外地希望得到豐厚回報,這種暴利的心態可能使民營銀行承受極大的風險。上述因素使自擔風險民營銀行在市場準入中存在道德風險就成為必然。
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