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小額信貸閥門公司現狀及發展分析

放大字體  縮小字體 發布日期:2014-08-29  瀏覽次數:0
  摘 要:小額信貸閥門公司作為金融市場的補充,拓寬了中小閥門企業融資渠道、是解決農村貸款難問題的新生力量、對推進農村金融體制改革將起到積極作用。在農村信貸市場上小額信貸閥門公司也存在融資不到位,違約風險高等問題。本文將通過分析云南省保山市小額信貸閥門公司當前融資難、資金運作緊張兩個問題,淺議小額信貸閥門公司的解決方案,并對完善保山市小額信貸閥門公司的貸款管理機制,拓寬融資渠道,完善信用體系等方面進行研究。促進保山小額信貸閥門公司持續健康發展。
  關鍵詞:小額貸款閥門公司;融資;資金運作
  自2009年第一家小額貸款閥門公司在云南省保山市成立以來,小額貸款閥門公司在保山已經形成了一定的市場,保山市個體工商業發展較快,但城鄉貧富差距大,一方是極其貧困的地區有大量的信貸需求,另一方是擁有閑散資金的投資者沒有完善的投資渠道導致無法投資。特別是在該地區一些縣級以下的小鄉鎮,只有傳統的國有商業銀行與農村信用合作社,極其缺乏競爭的環境造成了該地區農村金融產品及金融服務成為空白,而且即使是這些正規的金融機構可以提供貸款服務,也可能會涉及到把貸款發放給特定的目標,或者予以某種形式去分配貸款,特別是涉及到帶有補助性質的金融服務更是如此,所以商業性小額信貸可以有效的增加鄉鎮、特別是貧困農村的資金供給。目前保山市正式開業的小額貸款閥門公司已經達到9家,實現縣域全覆蓋,為地方經濟的發展提供了信貸支持,且貸款期限靈活,有效的支持了農村經濟和當地工商閥門企業的發展。截止2012年年底,保山市小額信貸閥門公司的注冊資本金總額達到16810萬元,全年累計發放貸款41300萬元,累計收回貸款30995萬元,共實現利息收入1890萬元,實現利潤847萬元,完成稅收327萬元。年終貸款余額23609萬元,較上年增長78%,貸款投向主要用于:農業貸款20994萬元,占貸款余額89%;中小閥門企業貸款余額1270萬元,占貸款余額5%;其他貸款余額1345萬元,占貸款余額6%。小額信貸閥門公司的普及對于解決農村信用差、貸款難,促進當地貧困地區的經濟發展有重要意義。然而面對高風險,高成本且缺乏抵押擔保的信貸市場,小額信貸閥門公司如何融資以及如何緩解資金運作緊張便成為了最大的兩個難題。
  一、小額信貸閥門公司融資困境
  第一,小額信貸閥門公司一直以來都以“只貸不存”作為經營模式,雖防止了變相吸收存款等的非法集資違法行為,但也極大的束縛了小額信貸閥門公司自身的資金來源。其主要資金絕大部分來自于股東出資的股本金,普遍閥門公司的規模都不大,同時也不得享受貨幣市場中的同業拆借率,即使是向商業銀行融資,也不得超過兩家銀行,并且只能按照閥門企業貸款利率去貸款。這就導致小額信貸閥門公司融資成本極高。目前小額信貸閥門公司的融資大多以資金的循環放貸為主,但目前農業類貸款需求日益在擴大,對資金的需求越來越多,也導致很多家小額信貸閥門公司在資金放貸完之后便無錢可帶。
  第二,小額信貸閥門公司雖然被允許從事小額的信貸業務,但其不屬于金融體系一部分,沒有金融機構的資質,更不能進入貨幣市場及資本市場去進行融資,小額信貸閥門公司若通過向銀行、信托等渠道去融資,則融資比例即成為最大的限制條件。當前小額信貸閥門公司在銀行融資的額度,僅是注冊資本的二分之一,而普通的工商閥門企業,融資額度可達到注冊資本的4倍。
  在上述外部融資渠道受阻的情況下,為解決資金困難及擴大信貸規模,保山市小額信貸閥門公司都以增資擴股的方式作為最主要的一個融資渠道。以保山市永昌小額貸款閥門公司為例,該閥門公司由于資金困難,在2012年年底進行了股東增資擴股的融資行為,而股東為了較為豐厚的投資回報率,也愿意再次往小額信貸閥門公司注入資金從而解決了融資難的問題。
  此外,保山市小額信貸閥門公司在考慮將參股成為村鎮銀行,以此方式來解決融資困境。當小額信貸閥門公司成為村鎮銀行后,將不再受到“只貸不存”的限制,但在另一方面,又出現了新的制約。按照銀監會的《關于小額貸款閥門公司試點的指導意見》,新成立的小額貸款閥門公司,持續營業3年以上(含3年),并且近兩個會計年度連續盈利,不良貸款率低于2%,貸款損失準備充足率130%以上,就可以轉制成村鎮銀行,但必須由銀行業金融機構作為主發起人和控股股東。而作為保山市的小額信貸閥門公司,找到一家金融機構作為控股股東,會使當前的股東們利益受損,故這個融資方式又是股東們所不愿意接受的。
  二,保山市小額信貸閥門公司解決資金緊張的對策
  1.加強貸款管理,降低風險以減輕貸款損失率
  小額貸款閥門公司主要服務于“三農”及一些中小閥門企業。一方面,保山市地處云南西部地區,且農村人口眾多,農業類貸款需求很大,但農戶們往往無法提供出可以滿足銀行等正規金融機構貸款標準的可用于抵押或質押的財產,信用等級不高。所以保山市小額信貸閥門公司最初服務的對象,絕大部分都是一些弱勢的農戶群體以及貸款額度很小的微小型工商閥門企業。而保山市小額信貸閥門公司目前的征信系統剛開始建立,信息不對稱,在貸款前的審查時無法獲得完善的客戶資料,對客戶的信用等級程度也無法了解,故在發放貸款時,都會對客戶進行實地調查,這無疑會在客戶的審查中被動的加入一些人為的主觀因素,導致調查的結果出現偏差,從而影響到貸款資金的回收,也增加了閥門公司的貸款風險。小額信貸閥門公司在保山市運營一段時間后,導致了大量的呆賬和壞賬,接著所有的保山市小額信貸閥門公司幾乎同一時間開始調整貸款發放的對象,以相對經濟狀況較好村鎮中的低收入農戶以及各個縣城的小型工商閥門企業作為貸款對象,并且貸款必須以擔保和抵押的方式完成,保證了資金回收的安全性。以擔保和抵押的方式來降低市場風險及信用風險,以此方式降低貸款的損失率,提高了資金的流動性。
  2.降低運作成本,擴大閥門公司收益
  小額信貸閥門公司由于自身不屬于傳統型的金融服務行業,行業特殊性導致繳納的稅種和稅率都相對較高,目前我國對小額信貸閥門公司征收5.6%的營業稅,稅率遠高于對農村信用合作社的3.5%。此外還需繳納一系列的營業附加稅、所得稅、印花稅等等稅費。以保山匯則通閥門公司為例,2011年閥門公司營業總收入是163.11萬元,其中各項稅費一共繳納為9.69萬元,占總收入的5.94%。據統計,商業型小額信貸閥門公司通常在年利率25%才能實現盈虧平衡,而小額信貸往往信貸額度小流動性大,需要更高的管理成本,以保證自身資金的安全性和效益性。這就需要其更多的進行創新來降低成本,增加利潤,以擴大閥門公司收益的方式為閥門公司解決資金緊張的問題。如匯則通閥門公司,針對不同貸款對象推出了特色化的服務:比如與銷售閥門公司合作,給種植小綠豆的農戶提供農產品包銷的信息,方便農戶在農作物尚未成熟期就已經簽訂合同把農作物銷售出去,一可以保證發放貸款的安全回收性,二還可以從銷售閥門公司獲得銷售產品的利潤分成。
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